Курсовая №3850 Банковское страхование в России

Содержание
Введение 3
1.Понятие и роль банковской системы РФ 5
1.1Сущность и структура банковской системы России 5
1.2 Глобализация банковской системы РФ 15
2. Особенности банковского страхования в России 25
2.1. Страхование банковских рисков в России 25
2.2. Направления повышения доверия в банковском секторе и развития системы страхования банковских вкладов 29
Заключение 38
Список литературы 39

Внимание!

Работа № 3850. Это ОЗНАКОМИТЕЛЬНАЯ ВЕРСИЯ работы, цена оригинала 1000 рублей. Оформлен в программе Microsoft Word. 

Оплата. Контакты

Введение
Актуальность данной темы в том что экономика банковского сектора на сегодняшний день является одной из наиболее динамично развивающихся экономических наук. Цель работы — рассмотреть и проанализировать банковское страхование в России. Однако в России ее развитие характеризуется отсутствием единой траектории. Более того как показывает проведенный анализ источников в российской экономической мысли представлен разнородный набор западных моделей не адаптированных к реалиям российской банковской системы либо используются устаревшие методики изучения банковских систем базирующиеся на применении докризисных образцов функционирования банков. По сути вышеуказанные противоречия транслируются и в образовательные стандарты что приводит формированию у студентов обучающихся по программам «Банковский менеджмент» и « Банковское дело» в корне неверных представлений о функционировании российской банковской системы и порождает впоследствии формулирование неточных прогнозных оценок ее развития. Следует также отметить что к числу проблем экономики банковского сектора России вполне правомерно можно отнести и отсутствие синтетических методик увязывающих развитие экономики с развитием банковского сектора и постулирующих ключевую роль банковского сектора в финансировании экономического роста.
Нестабильность банковской системы существенно сужает горизонты экономического развития страны и порождает массу проблем макроэкономического характера. Как показывают результаты опроса руководителей коммерческих банков российская банковская система сегодня крайне нуждается в профессиональных банковских аналитиках способных своевременно распознавать кризисные симптомы и прогнозировать наступление банковских кризисов. Молодые специалисты в большей части случаев не владеют современными методиками исследования банковской практики и методиками прогнозирования динамики развития как отдельных банков так и банковской системы страны в целом.
Предпосылками разнонаправленного развития экономики и банковского сектора России по мнению автора являются долгосрочная разбалансированность экономики затрудняющая переливы капитала между отраслями и способствующая самоустранению банковского сектора от финансирования экономического роста неоптимальная кредитная политика банков приводящая к перекосам в структуре финансирования инвестиций в пользу собственных источников и зачастую – иностранных заемных средств и государственных дотаций. В российской банковской системе до сих пор явно выражен «замкнутый круг» проблем с одной стороны — банки не склонны кредитовать реальный сектор экономики из-за отсутствия веры в перспективы роста тех или иных отраслей и высокие сопутствующие риски их деятельности а реальный сектор экономики не способен привлекать необходимые объемы банковских кредитов в силу высоких процентных ставок и краткосрочного характера подавляющей массы кредитов.
Таким образом цель данной работы – рассмотреть банковское страхование в России .
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи
1. Рассмотреть роль банковской системы РФ.
2. Изучить особенности банковского страхования в РФ.
3.Проанализировать проблемы банковского страхования в РФ. 4.Привести предложения по совершенствованию и решению проблем развития банковского страхования в РФ.
Объект исследования — банковское страхование в РФ.
Предмет исследования — механизм особенности проблемы и перспективы банкового страхования в РФ.
1. Понятие и роль банковской системы РФ
1.1 Сущность и структура банковской системы России
Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему появление которой было обусловлено тем что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности вне подчинения единым правилам ведения операций вне опоры на центр с его функциями объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров но и регулирующего звена.
Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода действующих в сфере финансов и денежно — кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.
В единую банковскую систему таким образом включены центральный банк коммерческие банки и их филиалы филиалы и представительства иностранных банков.
В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы и в широком смысле этого слова она включает не только банки но и сопутствующие кредитные организации которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции в частности союзы и ассоциации банков банковскую инфраструктуру и банковский рынок.
Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов на наш взгляд относятся предмет цели субъекты содержание и правовое регулирование банковской деятельности. Банки и другие кредитные организации действуют в определенном секторе рынка — в системе денежно-кредитных и финансовых отношений Этим определяется предмет их деятельности деньги валютные ценности другие финансовые инструменты.
Закономерности денежно-кредитной системы эмиссия денег и денежное обращение аккумуляция денег и их размещение в значительной мере обусловлены функциями денег. Максимально эффективная реализация этих функций в виде банковских услуг — предмет деятельности кредитных организаций.
Функция денег как меры стоимости реализуется в таких формах банковской деятельности кредитных организаций как открытие и ведение банковских счетов зачисление денежных средств на банковские счета переоценка валюты начисление процентов и т. п. В отношении Банка России эта функция проявляется в таких видах его деятельности как эмиссия денег поддержание их курса и покупательной способности организация системы расчетов в стране. Информационная функция денег. Что касается записей на счетах то они представляют собой не что иное как деньги но только в безналичной форме. Деньги могут иметь бумажный вид наличные деньги или дематериализованный вид цифровая запись на счете электронный носитель. На наш взгляд безналичные деньги — это специфический вид банковской информации которая используется в расчетах. Записи на счетах — это информация о стоимости денег. Банковская деятельность может быть представлена как постоянно изменяющаяся информационная система которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение — это циркулирование информации стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы. В этой связи становится вполне очевидной важность роли которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например информация может повысить или наоборот понизить привлекательности банковских депозитов акций различных финансовых инструментов ценных бумаг. Поэтому банковская деятельность кредитных организаций и банковская деятельность Банка России взаимосвязаны по целому ряду направлений. Вместе с тем только Банк России осуществляет эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. Этим а также и некоторыми другими признаками его банковская деятельность отличается от деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций.
Деньги выполняют функцию средства обращения платежа. Соответственно этому и кредитные организации обеспечивают непосредственный оборот денег. Они интегрированы в общую денежно-кредитную банковскую систему имеют корреспондентские отношения с Банком России и с другими кредитными организациями осуществляют расчеты между различными организациями предприятиями и учреждениями Функция мировых денег проявляется в различного рода обслуживании банками экспортно-импортных операций в таких услугах как перевод обмене иностранной валюты в различного рода конверсионных операциях и т. п. Деньги обладают системной функцией. Системная функция денег состоит в том что они выполняют функцию накопления. Соответственно этой функции коммерческие банки принимают вклады и выдают кредиты. В этом смысле движение ссудного капитала или например привлечение депозитов могут быть представлены как определенные системы которые приобретают новые качества по мере того как соединяются в более производительные системы в которых происходит приращение стоимости денег. Банки аккумулируют капитал как денежную систему. Затем они размещают капитал. Тем самым денежная микросистема кредитной организации посредством банковской деятельности интегрируется в другие системы например в системы реальной экономики — через фондовый рынок.
По своему содержанию банковская деятельность включает предусмотренный законом и банковской лицензией перечень возможных банковских операций. В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» названы не только банковские операции но и сделки. Заметим что действующее законодательство не содержит нормативного определения понятия банковской операции а лишь использует эти термины в ст. 5 указанного Закона. Федеральный закон предусматривает что все банковские операции и сделки осуществляются в рублях а при наличии соответствующей лицензии Банка России — в иностранной валюте. Банковская деятельность — это банковские операции и сделки а также другие действия кредитной организации которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг. Банковская деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и вспомогательную банковскую деятельность.
Основная банковская деятельность — это такая деятельность кредитной организации которая включает банковские операции и сделки.
Вспомогательная банковская деятельность направлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществления основной банковской деятельности. Эта деятельность косвенно связана с результатами основной банковской деятельности. Например к вспомогательной банковской деятельности относятся информатизация охрана система безопасности и другие аналогичные виды деятельности различных подразделений кредитной организации.
Содержание понятия «банковская деятельность» помимо теоретического имеет чисто практическое и даже прикладное значение например для правильности бухгалтерского учета определения финансовых результатов и налоговых платежей. При этом напомним что Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и контролирует их выполнение кредитными организациями.
Наибольшая доля рынка кредитования приходится на необеспеченные кредиты объем которых почти втрое превышает объем второго по величине сегмента — «ипотечные ссуды» 59 и 19 трлн. рублей соответственно или порядка 63 и 21 от всего объема кредитов населе¬нию. Вероятно на его динамику по¬влияли увеличивающиеся объемы строительства новостроек и повышение спроса на приобретение жилья на этапе строительства.
Рис 1. Объем и годовой темп прироста портфеля кредитов физическим лицам
С целью замедления прироста рынка потребительского кредитования до более приемлемого уровня 20-25 в год что соответствует годовым темпам прироста базовых источников фондирова¬ния таких как вклады физических лиц и средства привлеченные от организаций с 2014 года пла-нируется дальнейшее увеличение резервов и коэффициентов риска по необеспеченным ссудам. Банкам продолжающим активно выдавать кредиты в том числе по высоким ставкам необходи¬мо будет увеличить объем резервирования на возможные потери по кредитам а также нарастить собственные средства капитал чтобы удовлетворять повышенным требованиям по достаточности капитала.
Рис 2. Годовые темпы прироста кредитов населению по сегментам кредитования
Кроме того для минимизации рисков потребительского кредитования Банк России считает целе¬сообразным реализовать следующие меры.
1.Установить ограничения на максимальную полную стоимость кредита ПСК по необеспечен¬ным кредитам физическим лицам. Ограничение ПСК целесообразно осуществлять путем установ¬ления на законодательном уровне предельного значения допустимого превышения ПСК по кредит¬ному договору от среднерыночного значения ПСК которое будет рассчитываться Банком России. Цель установления предельного отклонения от среднерыночного значения ПСК — ограничить стои¬мость обслуживания долга населения ростовщических ставок что позволит сократить долговую нагрузку населения а также повысить устойчивость банковского сектора за счет сдерживания вы¬дачи кредитов наиболее рискованным заемщикам.
2.Расширить состав информации содержащейся в кредитной истории заемщика в частности включить данные о стоимости залога полной стоимости кредита и др. В настоящее время в усло¬виях роста закредитованности населения кредитные организации при выдаче кредита увеличивают количество запросов о потенциальном клиенте в бюро кредитных историй. Внесение данных по¬правок в закон позволит повысить прозрачность информации об обязательствах заемщика перед кредитными организациями что должно способствовать общему снижению кредитных рисков.
В рассматриваемый период качество кредитного портфеля физических лиц заметно ухудшилось.
Рост необеспеченных ссуд с просроченными платежами от 91 дня и выше значительно ускорился по сравнению с предыдущим периодом рисунок 17. Отчасти данная ситуация является результа¬том достаточно рискованной политики кредитных организаций при выдаче необеспеченных креди¬тов в 2011-2012 годах. Еще одной причиной существенного роста просроченных платежей является замедление прироста доходов населения. По сравнению с IV кварталом 2012 года — I кварталом 2013 года объем располагаемых денежных доходов во II—III кварталах 2013 года остался практиче¬ски неизменным. При этом домохозяйства тратят на обслуживание кредитов почти четверть своих доходов тогда как годом ранее данный показатель был менее 20 .
Рис 3. Объем и годовой темп прироста просроченной задолженности физических лиц
Рис 4. Годовой темп прироста ссуд с просроченными платежами от 91 дня и выше
По оценкам на 1 сентября 2013 года стоимостный объем рыночного обеспечения имеющегося в распоряжении кредитных организаций скорректированный на величину дисконтов по операциям прямого РЕПО Банка России по сравнению с I кварталом 2013 года возрос на 04 трлн рублей до 42 трлн. руб. на 20 в годовом выражении за счет увеличения объема долговых ценных бумаг вхо¬дящих в список РЕПО. Объем долговых ценных бумаг из списка РЕПО в обращении с учетом дискон¬тов по операциям РЕПО Банка России за аналогичный период возрос на 05 трлн рублей до 79 трлн руб. на 15 в годовом выражении. Потенциал рефинансирования под нерыночные активы на конец III квартала 2013 года составлял 13 трлн рублей по данным опроса казначейств крупнейших банков.
Несмотря на увеличение потенциала рефинансирования под рыночные активы в течение II-III квартала наблюдался рост коэффициента утилизации рыночных активов за счет опережающего роста объема задолженности банков по операциям РЕПО с Банком России. В целях сдерживания дальнейшего роста коэффициента утилизации рыночных активов банкам целесообразно продол¬жать участвовать в аукционах для рефинансирования под нерыночные активы по плавающей ставке.
Рис 7. Текущая динамика и прогноз коэффициентов утилизации в 2013-2014 годах
В настоящее время темп роста задолженности кредитных организаций перед Банком России опережает темп роста потенциала рефинансирования кредитных организаций. Можно ожидать что в 2014 году указанная тенденция сохранится. Так согласно прогнозу показателей денежной про-граммы на 2014-2016 годы к концу 2014 года объемы валового кредита банкам увеличатся до 48-51 трлн рублей то есть на 45-55 за два года в начале 2013 года величина валового кредита составляла 33 трлн рублей что приведет к соответствующему увеличению объемов обеспечения задействованного в операциях рефинансирования Банка России.
Результаты стресс-теста ликвидности российских банков для оценки показателя краткосрочной ликвидности в соответствии с методологией Базеля III.
В январе 2013 года Базельский комитет по банковскому надзору БКБН опубликовал уточнен¬ные регулятивные стандарты в области ликвидности Базель III Показатель краткосрочной ликвид¬ности и подходы к мониторингу риска ликвидности январь 2013 года. В соответствии с данным документом БКБН определяет порядок расчета и мониторинга показателя краткосрочной ликвид¬ности Liquidity Coverage Ratio — LCR.
Показатель LCR вводится с 1 января 2015 года. Соблюдение данного показателя должно обеспе¬чить банку в стрессовой ситуации столкнувшемуся с оттоком привлеченных средств достаточный объем высоколиквидных активов для его покрытия в течение 30 календарных дней . Внедрение требований по LCR будет поэтапным минимальное требование в 2015 году составит 60 а затем будет ежегодно увеличиваться на 10 п.п. — до 100 в 2019 году.
В целях реализации в Российской Федерации международных стандартов ликвидности в настоя¬щее время в Банке России ведется работа по подготовке Положения о порядке расчета показателя LCR и соответствующей формы банковской отчетности. Кроме того в рамках работы по наблюде¬нию за показателем LCR период мониторинга показателя — 2011-2014 годы проводится ежеквар¬тальное стресс-тестирование банковского сектора с целью расчета показателя LCR. Расчет имеет оценочный характер поскольку надзорная отчетность по LCR еще не введена. Для расчетов исполь¬зуются наиболее консервативные предпосылки предусмотренные Базелем III.
Рис 8. Структура ВЛА российских банков
Существенных изменений в структуре потенциальных оттоков и притоков банковского сектора также не наблюдалось по-прежнему основную долю в оттоках формируют средства нефинансовых организаций тогда как в притоках-межбанковские кредиты.
Россия по-прежнему опережает по показателям рентабельности банковского сектора такие страны с развивающимися рынками как Бразилия Индия Польша и Чешская Республи¬ка и существенно превосходит по данным показателям страны с развитыми рынками рисунок 9.
Рис 9. Динамика показателей рентабельности банковского сектора
Рис 10. Рентабельность активов ROA банковского сектора в отдельных странах
Источники Международный валютный фонд Банк России.
Основным фактором снижения рентабельности банковского сектора оцениваемой показателем ROA с начала 2013 года являлся рост расходов по созданию резервов на возможные потери по ссу¬дам вклад которых в динамику показателя рентабельности стал носить устойчивый отрицательный характер с начала года. За счет данного фактора показатель ROA снизился на 07 п.п. рисунок 11.
Рис 11. Факторы изменения рентабельности активов банковского сектора б.п .
Рис 12. Структура прибыли банковского сектора за 12 месяцев до налогообложения трлн. руб.
Рыночные показатели риска российских банков
По состоянию на 1 октября 2013 года российский банковский сектор на фондовом рынке представлен небольшим количеством эмитентов. Лидерами по величине рыночной капитализации и биржевому обороту являются ОАО «Сбербанк России» и банки входящие в группу ВТБ .
Дополнительным рыночным показателем характеризующим финансовое состояние банков являются котировки кредитно-дефолтных свопов CDS. Типичный своп на страхование долга являющийся инструментом для хеджирования риска заключается сроком на пять лет. Возможность покупки CDS российских банков существует только на внебиржевом рынке для небольшого числа агентов.
Рис 13. Величина спреда российских банков по пятилетним контрактам CDS б.п.
Снижение темпов прироста кредитов нефинансовым организациям и достаточно высокий уровень насыщения сегмента необеспеченного потребительского кредитования в котором Банк России принял ряд превентивных мер уменьшают возможности для быстрого роста доходов кредитных организаций. В настоящее время увеличение собственных средств за счет эмиссии акций для многих игроков является важной и одновременно сложной задачей.
Результаты анализа позволяют сделать следующие выводы.
В страновом разрезе снижение активов отмечается у дочерних банков материнские компании которых находятся в Италии сокращение активов за период составило 100 рисунок 14.
Рис 14. Динамика активов банков выборки млрд. руб.
В разрезе отдельных крупнейших банков наиболее существенное снижение активов помимо итальянских банков показали два банка материнские компании которых находятся в Германии и дочерние банки французской кипрской и шотландской финансовых групп . Снижение активов большинства данных банков обусловлено существенным сокращением финансирования полученного от банков-нерезидентов в ряде случаев от материнских компаний. Как следствие большинство банков сократили объемы кредитования корпоративного сектора и физических лиц.
Наличие описанных выше тенденций в деятельности отдельных крупнейших банков с участием нерезидентов может свидетельствовать о том что их материнские компании целенаправленно сокращают масштаб своих операций в России проводя делеверидж. Возможно что в среднесрочной перспективе по мере приближения сроков вступления положений Базеля III в полную силу сокращение активов российских банков с участием нерезидентов будет продолжаться. Так по оценкам ряда европейских банков на завершение делевериджа им потребуется по крайней мере еще пять лет.
1.2 Глобализация банковской системы РФ
Глобализация оказывает большое давление на банковский сектор потому что он наиболее чувствителен к внешним факторам экономики. Банковская система в эпоху глобализации кардинально изменилась. Выделим основные причины вызвавшие данные изменения
Развитие транснациональных компаний и их филиалов по всему миру мира привело к их потребности в улучшенном банковском обслуживании и повлекло за собой появление новых нетрадиционных банковских услуг
Нефинансовый сектор экономики банковские системы национальных экономик стран становятся все более унифицированными в деятельности на внутреннем и внешних рынках что привело к сближению правил регулирующих внутренние и внешние экономические операции
Национальные банковские системы которые призваны сосредотачивать и распределять ресурсы в национальной экономике находятся в возрастающей зависимости от внешнего рынка капиталов который в период глобализации стал как одним из самостоятельных факторов развития мировой экономики
Растущая экспансия корпораций банков и других финансовых институтов на мировом рынке капитала оказывает усиливающееся влияние на национальную денежно-кредитную политику
На банковском рынке происходят изменения характера и основных участников самой конкуренции. В экономически развитых странах очень интенсивная конкуренция с банками-нерезидентами
В общем объеме банковских операций увеличилась доля международных операций
Следствие шестой причины — это изменение в структуре доходов в результате и «географии экономических интересов» банков
Стандартизация банковского надзора.
В наше время в развитии мирового финансового рынка происходят существенные изменения. Глобализация влияет на тенденции его развития. Глобализация финансовой системы Транснационализация банковского бизнеса повышенный уровень спекулятивного капитала изменяют функции деятельности национальной сферы финансовых услуг. Страны с формирующимися рынками финансово-кредитных услуг являются одним из привлекательных сегментов для транснациональных банков. Они являются территориями для изучения и расширения системы глобальных операторов. В условиях глобализации факторами успешной конкурентоспособности являются географическое изменение банковской деятельности и изучение новых банковских услуг что в свою очередь влияет на повышение рентабельности и укрепление репутации транснациональных банков на международном уровне. Глобальная и региональная интеграция экономических отношений наиболее активно протекающая в сфере кредитных отношений существенно влияет на состояние национальных финансов и становится той экономической основой которая позволяет остальные отрасли народного хозяйства.
В России реализация российских интересов развития банковской системы поэтапно переходит к крупнейшим кредитно-финансовым российским операторам имеющим транснациональные связи. Главные функции финансовых институтов это
— стимул к росту
— обеспечение стабильности.
Трудоемкий обмен во времени и пространстве осуществляется с помощью институциональной стабильности. Возникновение устойчивых договоренностей на глобальном уровне финансовых услуг и транснационализации производства в банковской системе продуктов является результатом создания и распространения обобщенных способов конвертирования информационно-финансовыми ресурсами. Это является главным условием для лучшего сценария развития российского рынка банковских услуг в период глобализации. Глобальные финансово- кредитные операторы для национальных банковских систем регулируются требованиями транснационализации производства финансовых услуг и поощряются целым списком ограничений роста. Кредитные институты обязаны активно развиваться увеличивая свои инструменты информационного и финансового взаимодействия чтобы увеличить свой потенциал для получения выгоды и увеличения доли рынка что постепенно изменяет установленные ограничения транснациональных игроков рынка.
Для изменения правил игры на глобальном финансовом рынке только организационных усилий национальных финансово- кредитных операторов недостаточно. Для этого нужна совершенно новая структура организационного капитала национальных финансовых институтов поощряемая государством на базе создания институционального плана развития транснациональной модели бизнеса осуществляющую политику консолидированного роста. Конкурентные преимущества кредитно — финансовых институтов предопределяются уровнем экономического развития стран при этом в наше время конкурентная борьба на мировом рынке финансовых услуг существенно отличается от конкурентной ситуации на национальном рынке любой другой страны. “Правила игры” на мировом на финансовом рынке утверждаются крупными транснациональными банками распространяющимися за счет привлечения национальных игроков в интегрированное производство кредитно — финансовых услуг которые базируются на росте информационного капитала. В условия глобализации финансовых отношений для сохранения “правил игры” не только на внутреннем рынке но и национальных кредитно- финансового бизнеса на мировом рынке нужно создать экономически сильное государство. Если Россия будет обладать довольно сильной экономической политической и мощью то наши банки сохранят конкурентные позиции. Попечительство государства усиливающее конкурентные преимущества определяет вероятность осуществления стратегии развития национальных кредитных институтов в новом взгляде современного формирования финансового капитала основанной на информационной модели роста. С точки зрения России для глобальной конкурентоспособности необходимо быть эффективным владельцем всех своих стратегических средств в системе международного разделения труда то есть создать успешный транснациональный финансовый бизнес.
Отечественные банки и страховые компании с помощью финансовых организаций преодолевают ограничения связанные с низким уровнем информатизации и недостаточным уровнем капитализации. При этом в интеграционных взаимодействиях между кредитно-финансовыми и страховыми институтами создается новая современная модель финансово- информационного капитала осуществляющая обеспечение их финансовой устойчивости а также на создании новых услуг гарантирующих увеличение клиентской базы. В 2014 году с 2013 года сократилось на 33 единиц количество действующих кредитных организаций — с 956 до 923 организаций. У 148 организаций в течение года были отозваны лицензии В итоге в 2014 году тенденция к уменьшению числа действующих банков продолжилась. В 2013 году расширяя свой спектр на региональных рынках банковских услуг крупные банки снижали свои издержки оптимизируя свои региональные подразделения. Количество филиалов действующих банков на 01.01.2014 год составило 2005 что на 344 меньше чем на 01.01.2013 года- 2 349. Также продолжил оптимизацию региональных подразделений Сбербанк России и в итоге количество филиалов банка за 2013 год сократилось с 239 до 95. В 2013 году с уменьшением числа филиалов увеличилось количество операционных и дополнительных офисов. За 01.01.2014 год число внутренних структурных подразделений банков составило 43 376 что на 618 единиц больше чем за 01.01.2013 год — 42 758. На долю крупнейших по величине капитала банков от 10 миллиардов и выше по состоянию на 01.01. 2014 приходилось 27 удельного веса в банковском секторе. Всего 25 что на 2 единицы больше чем в начале 2013 года.
Количество кредитных организаций с уставным капиталом свыше 150 миллионов рублей уменьшилось и за 2013 год составило 276 организаций а 2014 год было 251 организация.
Масштабы Отечественного банковского сектора в наше время не дают ему объективно финансировать инвестиционные потребности реального сектора экономики они неспособны конкурировать с банками развитых государств так как кредитные организации владеют небольшими масштабами и низким уровнем капитализации. По основным индикаторам промышленно развитых стран Российская Федерация пока отстает от них и это становится причиной зарубежной экспансии. Так в совокупном уставном капитале российских банках доля иностранных инвестиций выросла. Динамика числа кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале указана на рисунке 15.
Рис 15 — Динамика числа кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале
Как видно из рисунка 15 число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале с 2011 года увеличилось с 220 организаций до 251. На 01.01. 2011 год зарегистрировано было 68 организаций со 100 и 31– свыше 50 01.01.2012 г всего 230 организаций со 100 70 — свыше 50 36 01.01.2013 г всего 244 организаций со 100 73 — свыше 50 44 а в 01.01.2014 г всего 251 организаций со 100 76 — свыше 50 46. Существенные выгоды для национальных банковских систем в виде повышения эффективности и устойчивости финансовых систем и снижения издержек за предоставленные услуги финансовых операторов несет с собой приход иностранных банков. Взаимодействие политики сохранения режима открытых экономик с высокой долей зарубежных банков нужно для создания наибольших выгод и эффективности от финансовой глобализации. Зарубежные банки привнесли с собой перенятые у регулирующих органов своих стран системы контроля над деятельностью банков и улучшенную технику управления рисками. Такое положение дел на внутреннем рынке ведет к усилению тенденции концентрации финансового капитала что будет способствовать интеграции финансовых структур в мировой финансовый рынок. Транснационализация российского банковского сектора еще не имеет значимых предпосылок однако это неизбежный путь в мировое финансовое пространство. Государства Запада с помощью их интеграционных образований влияют на деятельность транснациональных банков которые связаны с соответствующими национальными интересами и выполняют дипломатическое экономическое и военно-политическое влияние. Данные государства будучи самыми значимыми членами Международного Валютного Фонда Всемирной торговой организацией и Всемирного банка влияют на деятельность последних. Глобальные финансовые институты со своей стороны создают и регулируют институциональные основы нового порядка в экономике в котором на международных финансовых рынках господствуют транснациональные банки. Группа ведущих транснациональных банков и компаний постепенно овладевает новым надгосударственным и трансграничным инструментарием экономического и правового регулирования. Деятельность информатизации и глобализации в финансовой сфере привели к ускорению товарно — денежного оборота и увеличению масштабов капитала что в итоге привело к росту экономики. Одновременно они повысили планку риска и расширили зону опасности в функционировании государства и бизнесе. Устойчивая и эффективная банковская сфера в форме современных институтов рыночного хозяйства нужна для того чтобы обеспечить экономическую безопасность. При этом нужно сотрудничать со своими зарубежными коллегами на всем финансового — информационном пространстве.
Национальный финансовый сектор характеризуется в целом
— Небольшим наличием инструментов
— Высоким уровнем нестабильности
— Отсутствием комплексных финансовых услуг.
В результате этого национальный финансовый рынок определяется низким качеством неэффективностью с точки зрения других странам мира для вклада в экономический рост. Рисунок 16
Рис 16
Чтобы сохранить устойчивость транснациональных участников рынка глобальной финансовой системы и ее динамики качественных и количественных изменений необходимо развивать информационные взаимодействия финансовые и организационные связи. Но вся суть проблемы в том что национальные банки не хотят пользоваться имеющимися возможностями финансовых рынков да и самой возможности у отечественных банков нет. Российский финансовый рынок слаб и его невозможно самостоятельно развивать поэтому при любом случае понадобится интеграция мировых сегментов финансового рынка.
Банкам России для выхода на международные финансовые рынки необходимо
— Увеличить размеры собственного капитала
— Увеличить число аккумулируемых активов — это позволит им присвоить международные рейтинги
— Привлечь внимание к ведущим российским банкам с помощью западных деловых кругов
— Открыть доступ к глобальной финансовой системе.
Следовательно развитие банковской системы Российской Федерации вызвано двумя факторами
— Внутренним потребностями развития экономики и ее состоянием
— Внешней средой глобализации.
Главной особенностью Российской банковской системы можно считать ее несформировавшийся характер который приводит к созданию дисгармонии что угрожает национальной финансовой безопасности. Для российской банковской системы существует ряд угроз. Процессы финансовой глобализации помимо положительных имеет также и негативные моменты. Те противоречия и диспропорции существующие в банковской системе России не дают ей возможности адекватно ответить на потребности экономики и приводят к ущемлению российских банков иностранными что создает ряд проблем
— возможности государственного регулирования банковской деятельности существенно ограничиваются
— государство больше не влияет на банковскую систему что ведет к финансовой зависимости и неспособностью противостоять внешним кризисам
— российские банки не развиваются потому что отсутствует спрос на их услуги который удовлетворяют иностранные банки
На национальном рынке степень присутствия иностранных банков предопределяется позицией государства. Во-первых признаются недостатки технологических возможностей национальных банков а так же отсутствие навыков управления приобретающиеся только в условиях конкурентоспособного и масштабного рынка. Во- вторых необходимо развитие российского финансового сектора чтобы это достичь необходимо перестроить отечественную банковскую систему так чтоб банки приобретали опыт и могли конкурировать не только на внутренним но и внешнем рынке. Исходя из вышеупомянутого для укрепления стабильности национальной финансовой безопасности необходимо осуществление следующих мер по регулированию капитализации Российской банковской системы
— усиление роли государства и увеличение средств для обеспечения стабилизации российской банковской системы
— развитие финансовых инструментов страхования рыночных рисков
— изменение самого понятия накопления источников ресурсной основы банков
— развитие социального партнерства и сохранение благонадёжности клиентов.
В итоге данной главы можно сделать вывод что банковской системе России в условиях возрастающей мощи финансовой глобализации нужна стратегия ускоренного развития акцентируя внимание на банкизацию которая включала бы в себя повышение уровня капитализации и масштабов кредитования населения и предприятий также вовлечение средств населения в банковский оборот введение банковского саморегулирования улучшенную систему рефинансирования региональное развитие банковского обслуживания совершенствование банковского надзора улучшенное качество управления инвестирование иностранного капитала в деятельность национальных банков обеспечение защиты прав кредиторов. Российская банковская система должна соответствовать масштабам нашей страны как в общем объеме оказанных финансовых средств так и по возможности дойти до каждого города и человека.

2. Особенности банковского страхования в России
2.1. Страхование банковских рисков в России
Проведение банками финансовых операций влечет за собой безусловное появление рисков. Риск – стоимостное выражение вероятностного события ведущего к потерям банком части своих ресурсов недополучению доходов или произведению дополнительных расходов в результате осуществления финансовых операций.
На основе комплексной классификации банковских рисков можно моделировать банковскую деятельность проводить поиск внутренних резервов с целью повышения эффективности осуществления операций. По источникам возникновения в зависимости от характера объектов риска риски классифицируются на финансовые и нефинансовые.
Одним из способов защиты от возникающих в ходе банковской деятельности различных видов риска является страхование. Оно направлено на максимальное ограничение воздействия непредвиденных изменений а также обеспечение максимального отклонения фактической прибыли банка от ожидаемой [3]. Страхование банковских рисков занимает особое место в системе управления. Взяв свое начало в США банковское страхование в настоящий момент претерпевает процесс адаптации с учетом законодательства и действует во многих странах мира в том числе и в России.
Российские банки на данном этапе располагают двумя основными методами борьбы с рисками. Первый из них базируется на большом количестве регламентирующих документов Банка внутренних положений инструкций распоряжений а также разработанных методик действий в условиях форс-мажоров. Второй метод борьбы с банковскими рисками направлен на формирование резервов на возможные потери. Данные методы имеют сомнительную эффективность в условиях действительно серьезных потрясений. Но в условиях современной нестабильности экономической ситуации банки стали использовать третий метод – страхование банковских рисков. Данный метод достаточно перспективный и быстро развивается а в случае наступления риска он позволяет получить реальное возмещение ущерба убытков и прочих неприятностей материального характера [4].
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» N 395–1 от 02.12.1990 г. сами банки не могут осуществлять операции по страхованию за исключением страхования валютных и кредитных видов риска. Для этого в банке образуется резервный фонд. Выходом из данной ситуации является страхование рисков [1].
Основной банковской операцией которая приносит банку наибольший доход является кредитование. Но вместе с тем выдача кредита несет за собой большое количество рисков с наступлением которых банк может потерять не только доход но и выданные средства. Возможность страхования кредитного риска предоставлена страховым организациям или независимым страховым компаниям. Объектами подобного страхования могут выступать коммерческий и банковский кредиты обязательства и поручительства по кредиту долгосрочные инвестиции и т.п. Особенность страхования кредитных банковских рисков состоит в том что оно осуществляется не только посредством страховых компаний но и внутри самого кредитного учреждения.
К основным способам страхования от рисков можно отнести диверсификацию распределение регулирование структуры и размеров. Помимо этого необходим постоянный контроль со стороны банка за соблюдением соотношений и нормативов. Например установленные нормативы максимального размера риска на одного заемщика максимального размера валютного и процентного рисков банка и др.
По мере появления и расширения выдачи ипотечных и потребитель-ских кредитов банки стали еще больше ценить и понимать значимость
сотрудничества со страховыми компаниями поскольку потребность страхова-ния квартир имущества и жизни страхователя когда выгодоприобретателем по договору страхования является банк увеличивается.
Стоит отметить что необходимым процессом обеспечения стабильной банковской системы является обязательное страхование депозитов которое обеспечивает доверие вкладчиков. Ст. 38 закона РФ N 395–1 от 02.12.1990 г.
«О банках и банковской деятельности» требует от коммерческих банков обязательного страхования вкладов в Федеральном фонде обязательного страхования вкладов. Но несмотря на это на протяжении 10 лет законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках» так и не принят. На фоне этого сами банки инициируют страхование банковских вкладов [1]. Еще одним не менее значимым направлением страхования банковских рисков является страхование валютного риска. Основными направлениями в сфере страхования валютных рисков являются различные методы их хеджирования. Это понятие включает в себя государственное страхование от валютного риска создание резервов для покрытия возможных убытков а также создание встречных требований и обязательств в иностранной валюте. Выделяют несколько основных методов хеджирования валютных рисков позволяющих уменьшить воздействие рисков вследствие изменения курса валют балансирование валютного риска форвардные контракты опционные сделки валютные оговорки кредитование и инвестирование в иностранной валюте валютные свопы «валютные корзины» страхование экспортных кредитов самострахование [2].
Существует несколько основных перспективных направлений страхования рисков в России которые активно набирают обороты
1 Страхование эмитентов пластиковых карт. Эмитенты пластиковых карт подвержены вероятности подлога. Из большого количества способов борьбы с мошенничеством в отношении пластиковых карт существуют программы включающие страхование пластиковых карт от подлога внесения мошеннических изменений а также от использования потерянной или украденной карточки лицами не являющимися их владельцами.
2 Страхование сейфов банковских хранилищ и ценностей деньги в валюте ценные бумаги долговые обязательства драгоценные камни благородные металлы и сплавы а также изделия из них коллекции раритет антиквариат изделия и иные ценности. Данный вид страхования занимает одно из ведущих мест так как ограбление является одним из частых преступлений совершаемых в финансовой сфере.
3 Страхование банков от преступлений в сфере электронных и компьютерных технологий. Этот вид страхования предназначен для обеспечения покрытия убытков которые были понесены в результате совершения компьютерных и электронных преступлений количество которых за последние годы стремительно растет.
4 Комплексное страхование банковских рисков. Страховой полис «ВВВ» появившийся на российском рынке страхования банковских рисков в 1998 году на сегодняшний день остается основным методом защиты банков от рисков внутреннего и внешнего мошенничества. Данный полис обеспечивает компенсацию убытков ущерба нанесенных коммерческой организации противоправными действиями персонала или третьих лиц. Полис покрывает набор рисков присущих деятельности финансово-кредитных институтов которые также могут страховаться и раздельно.
5 Страхование профессиональной ответственности сотрудников банка кассиров и операционистов. Страхуются имущественные интересы в рамках законодательства РФ связанные с возмещением страхователем прямого ущерба причиненного клиентам банка его работниками при исполнении им своих профессиональных обязанностей [3].
Несмотря на заметный прогресс в развитии страхования банковских рисков имеется и ряд проблем. К ним можно отнести следующие затруднения низкая прозрачность деятельности страховых компаний искусственное занижение страховщиками стоимости страхования банковских рисков приводящее к проблемам с выплатами страховых возмещений при наступлении страховых случаев.
Таким образом для правильного функционирования кредитной организации необходимо разрабатывать механизмы страхования и управления финансовыми рисками. Важность и значимость страхования а также ее социально-общественная функция заключается в защите прибыли – дохода кредитной организации от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий которые никаким образом не должны повлиять на финансовую устойчивость организации а следовательно на состояние денежно-кредитной системы государства.
2.2. Направления повышения доверия в банковском секторе и развития системы страхования банковских вкладов
В периоды кризисных потрясений проверяется на прочность управление на всех уровнях функционирования экономической системы от регулирования сфер деятельности построение адекватных риску методов ведения бизнеса способность мене-джмента предприятий и банков своевременно выявлять признаки финансовой несостоятель-ности и ряд других вплоть до превентивных механизмов регулирования и антикризисного реагирования на макроуровне. Одновременно хорошо известно что наиболее хрупкой уязвимой к кризисным явлениям относится деятельность агентов на финансовом рынке денежно-кредитных институтов и других финансовых посредников выполняющих весьма важные функции для развития экономики её хозяйствующих субъектов. Особую актуальность в современных условиях приобретают проблемы обеспечения финансовой безопасности кредиторов коммерческих банков в частности малых предприятий и частных вкладчиков поведение которых может вызвать даже в условиях макроэкономической стабильности панику и привести банк к банкротству нарушить равновесие и устойчивости системы в целом.
Востребованность этой темы обусловлена небывалой в сравнении с предшествующими годами активностью российского регулятора по отзыву лицензий на банковскую деятельность повлекшей за собой стремительное сокращение Фонда предназначенного для выплат компенсаций вкладчикам Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» АСВ. В этой связи возникает ряд проблем связанных с
– достаточностью сети действующих кре-дитных организаций для удовлетворения по-требностей обеспечения экономического роста и поддержки малого и среднего бизнеса
– формированием здоровой конкурентной среды
– обеспечением гарантий вкладчикам размещённых в коммерческих банках средств в случае банкротства банков.
Первые две проблемы являются темой самостоятельного исследования. В то же время можно заметить что тенденцией последних десятилетий стало сокращение количества действующих в России кредитных организаций см. рис.1. В целом по России их число снизилось на 27 при этом темпы сокращения количества банков в регионах более чем в 15 раза превышали темпы Московского региона. Анализ динамики этого процесса по годам одновременно показывает разнонаправленную тенденцию. Так начиная с 2009 г. при общем сокращении числа кредитных организаций в большинстве регионов наблюда-ется ускорение этого процесса в Московском же регионе напротив – замедление.
С одной стороны эти процессы связаны с объективными причинами с другой–возникают справедливые вопросы «Например насколько позитивно этот процесс влияет на конкуренцию и устойчивость банковского сектора» Не секрет что крупные банки обладая значительной величиной собственного капитала в денежном выражении сталкиваются одновременно с проблемами обеспечения достаточности капитала уровень которого находился в конце прошлого года на нижней границе. По состоянию на 1 ноября 2013 г. этот показатель по 30 крупнейшим банкам России составлял 1276 при нормативе в 10 в целом по банковскому сектору соответственно – 133 [5].
Рисунок 1. Годовые темпы изменения количества действующих кредитных организаций России в 2000–2012 гг.
Источник Банк России. Обзор состояния банковского сектора Российской Федерации. – Аналитические показатели интернет-версия.135 январь 2014 г. – 111 январь 2000 – 2012 [5].
В России на долю первых 20 банков приходится 70 активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для развитых стран тем не менее давно сложилось в эксперт-ном сообществе понимание что посредством административного сокращения участников рынка условия здоровой конкурентной среды не улучшаются о чём свидетельствует данные о количестве кредитных институтов в развитых странах. Например в США их число составляет 15 802 единицы в Германии – 1929 в Италии – 778 см. рис. 2.
Рисунок 2. Количество банков в ряде стран по данным за 2011 г.
Полагаем что для нашей страны характерно не столько количество банков хотя и это нельзя сбрасывать со счетов сколько качество менеджмента в них.
В качестве третьей проблемы современных событий происходящих в институциональной среде банковского сектора мы определили обеспечение гарантий вкладчиками в случае банкротства кредитных организаций. Эта проблема в целом решается в нашей стране оперативно и должным образом однако и здесь можно выделить ряд важных моментов требующих своего решения. Известно что системы страхования вкладов и депозитов в зарубежной практике формировались в периоды кризисов и зарекомендовали себя как важный механизм поддержания доверия к кредитным институтам.
В то же время в разное время созданные в развитых странах системы претерпевали изменения приспосабливаясь к изменяющимся вызовам времени. В частности последний глобальный финансово-экономический кризис 2007–2009 гг.потребовал модернизации уже существующих систем выработки основополагающих принци-пов эффективных систем страхования депозитов.
В континентальной Европе и США эти принципы получили различное преломление однако в целом они были связаны с
– установлением единого целевого размера фонда гарантирования депозитов на определённом уровне от объёма застрахованных депозитов в Европе он должен достигнуть 15 за 10 лет
– возможностью взимания с банков чрезвычайных взносов для пополнения фонда гарантирования депозитов
– введением системы дифференцированных взносов в фонды гарантирования депозитов основанной на единых для всех стран – членов ЕС показателях и диапазоне ставок взносов от 75 до 200 базовой ставки
– унификацией круга страхуемых инструментов с исключением из числа гарантируемых депозитов счетов государственных органов и финансовых организаций
– возможностью установления повышенного размера возмещения для отдельных депозитов возникающих в результате сделок с недвижимостью и определённых событий в жизни получение наследства и т.п. на период до 12 месяцев
– регулярным стресс-тестированием систем гарантирования депозитов и ряд других.
В июле 2010 г. в США вступил в силу це-лый комплекс законов объединённый общим названием «Закон Додда–Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей» введение которого непосредственно влияет на круг функций и полномочий Федеральной корпорации по страхованию депозитов FDIC
– увеличен размер страхового возмещения до 250 тыс долл. США на одного вкладчика
– установлен новый целевой уровень значения коэффициента резервирования в процентах к объёму застрахованных депозитов размер фонда страхования депозитов должен поддержи-ваться на уровне не менее 135 объёма застрахованных депозитов
– изменена расчётная база для исчисления страховых взносов банков подлежащих уплате в фонд страхования депозитов ставка взноса будет применяться не к объёму страхуемых депозитов а к средним совокупным активам за минусом среднего материального капитала tangible equity.
Тем самым основная нагрузка по финан-сированию системы страхования депозитов перенесена на крупные банки как порождающие больший риск для её устойчивости и др. В Великобритании застрахованы все физические лица а также малые предприятия имеющие до 50 ра-ботников валюту баланса до 32 млн фунт. стерл. и годовой оборот до 63 млн фунт стерл. Российская система страхования банковских вкла-дов банков также развивается в соответствии с общемировыми тенденциями что обусловлено потребностью покрытия рисков вкладов наименее защищённой группы кредиторов —физических лиц наращиванием депозитов физических лиц в российских коммерческих банках а также новыми вызовами времени.
Одновременно с удовлетворительным решением возникающих в этой области событий на российском рынке отмечается рост рынка вкладов что в определённой мере связано с деятельностью Агентства хотя не менее значимым вкладом в общий их прирост наблюдаемый на протяжении последних лет стало отсутствие альтернатив инвестирования домашними хозяйствами свободных денежных ресурсов см. диаграмму 1.
Диаграмма 1 Прирост вкладов населения в 2004–2012 гг. млрд руб.
Прогноз прироста вкладов на 2013 г. составил 20 их доля к ВВП соответственно — 228 [6]. Не менее значимым фактором притока вкладов является и сумма выплачиваемых компенсаций которая в настоящее время составляет 700 тыс. руб.
Определённой проблемой остаётся распределение вкладов в группе крупнейших банков.
При отрицательной динамике доли вкладов на рынке начиная со второй половины 2009 г. доля крупнейших игроков без Сбербанка России колеблется на уровне 77 см. рис. 3.
Рисунок 3. Доля 30 крупнейших банков и доля Сбербанка России на рынке вкладов в
Это обстоятельство обуславливает потребность в более тщательной оценке мене-джмента и финансовой устойчивости вклю-чая стрессоустойчивость этой группы банков.
Известно что в этом направлении Банк России ведёт соответствующую работу им были приняты соответствующие нормативные акты выработаны критерии и уточняется список системно значимых банков которые как уже отмечалось являются носителями системных рисков. В современных условиях функции и полномочия Агентства требуют модернизации не только в связи с назревшими проблемами но и потребностью в развитии превентивных механизмов учёта международного опыта. Это касается
– изменения механизма страхования вкладов за счёт введения дифференцированных взносов учитывающих степень рискованности банковской политики
– покрытия страхованием размещённых вкладчиками средств в микрофинансовых организациях
– принятия мер по повышению уровня осведомлённости вкладчиков о некоторых продуктах незащищённых системой страхования моральным риском
– большей доступности к субъектам в отношении которых возникает ответственность и некоторые другие.
В стратегическом плане для Агентства целесообразно расширить свою деятельность за рамки вопросов непосредственного страхования вкладов. Необходимы мероприятия целью которых должно стать повышение финансовой грамотности населения и формирования задатков частных инвесторов которые являются важнейшей составляющей экономик развитых стран мира. Актуальным остается вопрос о повышении суммы страхового покрытия для долгосрочных вкладов в сумме до 30 млн руб. что позволит повысить долгосрочный характер ресурсов коммерческих банков и решать вопро-сы неправомерного дробления вкладов в целях получения компенсаций на сумму превышаю-щую 700 тыс руб.
К числу сложных и одновременно моральных проблем относится проблема особого положения вкладчиков банков в капиталах кото-рых участвует государство. Неоднозначность положения связана с аффилированностью государства по отношению к конкретным банкам и преимущественного положения вкладчиков таких банков. Одновременно следует рассмотреть назревший вопрос об исключении из списка вкладов подлежащих покрытию системой страхования аффилированных с банком лиц. Среди других связанных с этой группой проблем следует выделить продукты не покрываемые системой страхования. Некоторые крупные банки заметно расширяют предложение депозитных продуктов в секторе домашних хозяйств не покрываемых системой страхования вкладов речь идет о сберегательных сертификатах на предъявителя с более привлекательным уровнем процента. В этом случае представляется что задачей Агентства должно стать проведение соответствующей разъяснительной работы среди населения.
Не менее важной наряду с уже решённой проблемой для индивидуальных предпринимателей которые с 1 января 2014 г. имеют так-же право на получение компенсаций в случае банкротства банка остаётся включение в список выгодоприобретателей вкладчиков микрофинансовых организаций а также пенсионных накоплений граждан в негосударственных пенсионных фондах. Однако решение этих назревших вопросов ограничено объёмом средств Фонда страхования который в связи с последними решениями об отзыве лицензий стремительно сокращается. Открытие кредитной линии Банком России для Агентства на случай недостаточности средств в Фонде соответствует общепризнанной мировой практике. В то же время нельзя забывать что эти средства могли бы быть направлены на развитие важных общеэкономических проектов.
Остаются нерешёнными вопросы взаимодействия по некоторым направлениям Агентства по страхованию вкладов и Банка России методического обеспечения выявления проблемных ситуаций и их устранения оценки финансовой устойчивости кредитных организаций для объективного выявления допустимого уровня рисков как основы дифференциации страховых взносов. Современная практика такова что к сожалению Агентство не может сегодня самостоятельно отбирать банки для санации это функция Банка России. Указанием Банка России от 29 октября 2008 г. 2106-У установлен порядок направления Агентству предложения о его участии в предупреждении банкротства банка являющегося участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц что с одной стороны затрудняет своевременность применения мер превентивного характера с другой – создаёт моральный риск для института принимающего на себя ответственность.
Очевидно что вектор развития системы страхования вкладов в современных условиях должен задаваться с учётом потребности решения не только сиюминутных проблем но и носить превентивный характер в том числе с учётом лучшей зарубежной практики.
Заключение
Для минимизации рисков потребительского кредитования Банк России считает целе¬сообразным реализовать следующие меры.
1.Установить ограничения на максимальную полную стоимость кредита ПСК по необеспечен¬ным кредитам физическим лицам. Ограничение ПСК целесообразно осуществлять путем установ¬ления на законодательном уровне предельного значения допустимого превышения ПСК по кредит¬ному договору от среднерыночного значения ПСК которое будет рассчитываться Банком России. Цель установления предельного отклонения от среднерыночного значения ПСК — ограничить стои¬мость обслуживания долга населения ростовщических ставок что позволит сократить долговую нагрузку населения а также повысить устойчивость банковского сектора за счет сдерживания вы¬дачи кредитов наиболее рискованным заемщикам.
2.Расширить состав информации содержащейся в кредитной истории заемщика в частности включить данные о стоимости залога полной стоимости кредита и др. В настоящее время в усло¬виях роста закредитованности населения кредитные организации при выдаче кредита увеличивают количество запросов о потенциальном клиенте в бюро кредитных историй. Внесение данных по¬правок в закон позволит повысить прозрачность информации об обязательствах заемщика перед кредитными организациями что должно способствовать общему снижению кредитных рисков.

Список литературы
1. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395–1 действующая редакция от 29.12.2014.
2. Банковское дело. Экспресс-курс учеб. пособие / О. И. Лаврушин [и др.]. — 4-е изд. стер. — М. КноРус 2012. — 348 с.
3. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка учеб. / Г. Н. Белоглазова Л. П. Кроливецкая. — М. Юрайт 2011. — 422 с.
4. Гончарук А. С. Институциональные аспекты развития сегмента розничных банковских услуг автореф. / А. С. Гончарук Сев.-Осет. гос. ун-т. — Владикавказ Изд-во Сев.-Осет. гос. ун-та 2013. — 26 с.
5. Деньги. Кредит. Банки учеб. / О. И. Лаврушин [и др.]. — 9-е изд. стер. — М. КноРус 2011. — 559 с.
6. Заернюк В. М. Экономическая модель развития рынка банковских услуг концептуальный подход В. М. Заернюк Л. И. Черникова // Финансы и кредит. — 2013. — 7. — С. 41-48.
7. Иванченко Ю. С. Рынок банковских услуг и кредитные риски в условиях транзитивной экономики / Ю. С. Иванченко // Власть и управление на Востоке России. — 2012. — 3. — С. 192-198. — То же [Электронный ресурс]. — Режим доступа http//elibrary.ru для доступа к информ. ресурсам требуется авторизация.
8. Калинин Е. Совершенствование расчетных услуг — необходимое условие создания в России Международного финансового центра / Е. Калинин // Депозитариум. — 2011. — 5. — С. 4-7.
9. Корф. М. Банковское страхование перспективы. // ИА Банкир.Ру. 2011.
10. Марченко А. А. О влиянии денежно-кредитной политики Центрального банка России на экономическую активность в стране / А. А. Марченко // Социально-гуманитарные знания. — 2013. — 1. — С. 339-344.
11. Мордвинцева Н. В. Розничный банковский бизнес / Н. В. Мордвинцева // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2011. — 119. — С. 185-189. — То же [Электронный ресурс]. — Режим доступа http//elibrary.ru для доступа к информ. ресурсам требуется авторизация.
12. Национальные банковские системы учеб. / В. И. Рыбин [и др.]. — М. ИНФРА-М 2011. — 527 с.
13. Сидоренко С. Ю. Учетно-аналитическое обеспечение как инструмент управления стоимостью банковских услуг / С. Ю. Сидоренко // Сибирская финансовая школа. — 2011. — 3. — С. 37-41. — То же [Электронный ресурс]. — Режим доступа http//elibrary.ru для доступа к информ. ресурсам требуется авторизация.
14. Смольников В. А. Развитие системы банковских услуг как инструмента логистической поддержки бизнеса на примере инвестиционно-промышленной группы «Евразия» автореф… канд. экон. наук 08.00.05 / В. А. Смольников Ин-т исслед. товародвижения и конъюнктуры оптового рынка. — М. 2011. — 23 с.
15. Тарханова Е. А. Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке [Текст] / Е. А. Тарханова А. В. Пастухова // Молодой ученый. – 2014. – 5. – С. 321-323.
16. Фролова И.В. Лебедева Н.Ю. Управление капиталом коммерческого банка на основе производных балансовых отчетов // Аудиторские ведомости. – 2014. – 10.